火險（Fire Insurance），在香港又稱為建築結構保險，主要保障物業的物理結構免受火災、颱風及其他事故損毀。銀行在批出按揭時，通常會要求業主購買火險作為貸款條件之一。

火險的保障範圍

不同於家居保險（Home Insurance）保障傢俬、衣物、電子產品甚至現金等個人財物，火險專門保障住宅的物理結構部分，包括構成建築的主要元素。

火險一般涵蓋因以下事故導致的損毀或損失：

• 火災及雷擊 — 包括意外火災或雷電擊中引致的損毀
• 自然災害 — 如颱風、暴風、山泥傾瀉
• 其他不可預見事故 — 視乎保單條款，可能包括水管爆裂或其他結構性事故

火險的重點在於保障建築本身，確保物業可在事故後修復或重建，減輕業主的財務負擔。

誰負責購買火險？

(a) 香港法定立場

根據《建築物管理條例》（第344章）（BMO），業主、租客或管理公司並無法律義務為大廈或單位購買火險。

唯一的強制保險是公共地方的第三者風險保險（s.28 BMO），如有業主立案法團（OC），則必須由法團安排。

(b) 合約立場

• 物業管理公司：如公契（Deed of Mutual Covenant，DMC）規定管理公司須為大廈結構或公共地方購買火險，管理公司必須依約投保。
• 業主：如銀行按揭契約要求購買火險，業主必須確保物業已獲得適當的火險保障。
• 租客：租客除非租約有規定，否則無法律義務購買火險。但可自願購買家居保險或家居財物保險以保障個人財物及法律責任。

火險是否強制？

對大部分業主而言，火險並非強制，除非金融機構要求。香港銀行在批出按揭時，通常會要求物業購有火險，以確保作為抵押品的物業獲得足夠保障。

若以現金購買或沒有按揭，火險屬自願性，但高度建議投保。

火險與家居保險的比較

按揭還清後是否需要火險？

業主應檢視公契或大廈管理協議，確認有否持續的火險要求。

如屬獨立物業且無合約義務，可自行決定是否維持火險。但若不投保，業主需承擔火災後全部修復或重建的財務風險。

仍對火險保障範圍有疑問？

建議向物業管理公司或保險中介查詢，並檢視保單條款及除外責任，確保保障符合個人需要。

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