高層住宅大廈在裝修期間發生火警，業主如何追討損失？

在香港，高層住宅大廈於裝修工程期間發生火警，業主往往面對一連串涉及保險責任範圍、除外條款、承建商責任及法律權利的複雜情況。與一般火警事故不同，涉及裝修工程的火警通常觸發特別的法律及保險規則，原因是施工期間火災風險增加，而保險公司對此類風險的處理方式亦有別。

以下指引按損失類別及現有的保險／合約架構，解釋業主可如何追討損失。

1. 確定損失類別

火警後業主可能面臨多種損失。追討途徑取決於損失來源（單位損毀、公共地方損毀、個人財物損失或人身傷亡）及保險／合約安排。

(a) 公共地方損毀（例如：結構、外牆、樓梯間）

可能追討途徑：

• 承建商綜合險（Contractors’ All Risks Insurance，簡稱CAR）為主要保障
• **大廈火險（業主立案法團保單）**為次要保障

運作方式：

在香港，裝修工程幾乎必須由承建商投保CAR保單，保障包括：

• 裝修工程本身
• 現有大廈結構

如火災源於裝修工程（例如焊接火花、電力負荷過高、未經許可的熱作業），CAR保單會先行賠償。

大廈火險通常只在以下情況涵蓋結構損毀：

1. 業主立案法團已通知保險公司有裝修工程；及
2. 保單已加註涵蓋裝修工程風險

(b) 個別單位損毀

可能追討途徑：

• 業主的家居火險／家居財物保險
• CAR保險（如火災與裝修工程有關）

運作方式：

單位業主的家居保險一般涵蓋單位內的固定裝置、裝飾及結構，但很多保單對施工期間的事故有除外條款，除非事先申報。

如損毀與裝修工程有關（例如承建商施工時電線短路引致火警），CAR保單可能會賠償，尤其在以下情況：

• 業主立案法團及單位業主被列為共同受保人；或
• 保單包括「現有物業損毀」保障

注意：並非所有CAR保單自動涵蓋現有單位損毀，業主應及早查核保障範圍。

(c) 個人財物損毀（傢俬、電子產品、衣物、貴重物品）

可能追討途徑：

• 家居財物保險（主要保障）
• CAR第三者責任保障（有限情況）

運作方式：

大廈火險或法團保單不涵蓋單位內的個人財物。家居財物保險是主要追討途徑。

CAR保險只會在以下情況賠償：

1. 火災由裝修工程引起；及
2. 損毀財物屬「第三者財物」

CAR保單對第三者財物的賠償額通常有限，因此家居財物保險通常較可靠。

(d) 人身傷亡

可能追討途徑：

• 業主立案法團的法定第三者風險保險（《建築物管理條例》（第344章）規定）
• 承建商的公眾責任保險

運作方式：

根據《建築物管理條例》（第344章），法團必須投保第三者風險保險，涵蓋在公共地方（如大堂、停車場、走廊）發生的第三者人身傷亡。

如火警導致住戶、工人、訪客或公眾受傷，適用的保單包括：

• 法團第三者風險保險（涵蓋公共地方的傷亡）
• 承建商公眾責任保險（涵蓋因承建商疏忽或工程活動導致的傷亡）

注意：以上保險只涵蓋人身傷亡，不涵蓋結構損毀。

(e) 承建商疏忽引致的損失

可能追討途徑：

• 承建商公眾責任保險
• 直接提起侵權（疏忽）訴訟

運作方式：

如承建商行為直接引致火警（例如未領牌進行熱作業、不當電力安裝、違反安全規範），業主可循侵權法向承建商追討物業損毀、後果性損失、臨時住宿費用、租金損失等。成功追討須證明承建商疏忽及因果關係。

公眾責任保險可涵蓋承建商的法律責任，但只限於第三者索償（不包括承建商自身工程）。

2. 重要事實

• 裝修屬影響保險保障的重要事實，必須申報。
• 大廈火險如未通知保險公司有裝修工程，可能不涵蓋相關損毀。
• CAR保險專為施工期風險而設，法團應確保保單列明法團及可能的單位業主為共同受保人。
• 家居保險可能有施工期間除外條款，須事先申報。
• 如承建商疏忽引致火警，業主可循侵權法追討物業損毀及後果性損失。

3. 建議行動計劃（業主）

1. 向法團及承建商索取保險資料（CAR、大廈火險、公眾責任保單）。
2. 在保單時限內通知所有相關保險公司事故發生。
3. 記錄所有損毀情況——拍照、列清單、估算維修費用。
4. 向消防處索取火災調查報告。
5. 如保險拒賠，尋求法律意見，考慮向承建商及／或法團提出侵權或合約訴訟。

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